Kredyt na mieszkanie czy dom to zobowiązanie na wiele lat. Dlatego warto dobrze poznać wszystkie czynniki wpływające na jego koszty. Dzięki temu będziesz wiedzieć, które z nich trzeba śledzić i co oznaczają zmiany poszczególnych wskaźników.
Sprawdź, na co zwrócić uwagę, aby kredyt był opłacalny i nie stał się finansową pułapką. Im lepiej przygotujesz się merytorycznie, tym większa szansa, że nic Cię nie zaskoczy.
1. RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania
To najważniejszy wskaźnik, który pokazuje realny koszt kredytu w skali roku. RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale też wszystkie dodatkowe opłaty:
- prowizję,
- ubezpieczenia,
- koszty wyceny,
- wymagane produkty dodatkowe (konto, karta).
Porównując np. oferty kredytów, musisz patrzeć na RRSO, a nie tylko na samą wysokość raty czy oprocentowanie. Ten wskaźnik daje Ci pełny obraz tego, ile naprawdę zapłacisz. Często dwie oferty z pozornie identyczną ratą różnią się RRSO nawet o kilka punktów procentowych, co przekłada się na tysiące złotych różnicy w skali całego zobowiązania. Zasada jest prosta: im niższe RRSO, tym lepiej dla Twojego portfela.
Planujesz kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, jak przeprowadzić procedurę ubiegania się o finansowanie? Na stronie https://rankomat.pl/finanse/poradniki/kredyt-hipoteczny-krok-po-kroku/ znajdziesz informacje, jak wziąć kredyt tego typu krok po kroku.
2. Oprocentowanie
Oprocentowanie to podstawowy koszt kredytu – czyli procent, według którego są naliczane odsetki od wypłaconej Ci kwoty. Im niższe jest oprocentowanie, tym co do zasady lepiej, bo kredyt powinien być tańszy. Mimo to – jak wspomnieliśmy – całościowo należy patrzeć na RRSO.
Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe zapewnia spokój na kilka lat – rata nie wzrośnie ani nie spadnie. Zmienne wiąże się natomiast z ryzykiem, że wraz ze zmianą stopy referencyjnej NBP miesięczny koszt kredytu też poszybuje do góry. Wybór zależy od Twojej tolerancji na ryzyko i sytuacji na rynku.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego sprawdzisz na rankomat.pl. Porównasz tam aktualne oferty banków.
3. Prowizja
Banki często pobierają jednorazową opłatę za udzielenie kredytu – to właśnie prowizja. Może wynosić od 0% do nawet 5% kwoty finansowania. Przykład? Jeśli pożyczasz 400 000 zł, prowizja może sięgnąć 12 000 zł – to znacząca suma!
Są też oferty z „zerową prowizją”, ale warto dokładnie czytać ich warunki. Zdarza się, że bank rezygnuje z tej opłaty, ale rekompensuje to wyższą marżą albo obowiązkowym, drogim ubezpieczeniem. Zawsze patrz na całość oferty, a nie na jeden, wybiórczy element. Czasem bank rozkłada prowizję na raty – to może ułatwić start, ale finalnie i tak podnosi całkowity koszt.
4. Marża
Marża to część oprocentowania ustalana przez bank i pozostająca niezmienna przez cały okres spłaty. Drugą częścią oprocentowania jest stawka referencyjna, czyli np. WIBOR lub WIRON, która może się zmieniać.
Im wyższa marża, tym więcej zapłacisz. To właśnie na tej części bank zarabia najwięcej, dlatego warto negocjować – szczególnie jeśli masz dobrą zdolność kredytową, wysokie dochody lub duży wkład własny.
Zdarza się, że podmiot finansujący uzależnia wysokość marży od tego, czy zdecydujesz się na dodatkowe produkty, np. konto lub kartę kredytową. Nie zawsze jednak taki „pakiet” się opłaca – policz dokładnie wszystkie koszty, aby wiedzieć, jak jest w Twojej sytuacji.
5. Ubezpieczenie
Większość banków wymaga wykupienia ubezpieczenia nieruchomości, a często też polisy na życie lub tzw. ubezpieczenia pomostowego – obowiązującego do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. To dodatkowe koszty, które mogą sięgnąć kilkuset złotych rocznie – lub więcej.
Często bank „dorzuca” ubezpieczenie do oferty z niższą marżą, ale suma kosztów finalnie i tak może być wyższa. Zanim się zgodzisz na poszczególne propozycje, sprawdź dokładnie składkę, zakres ochrony i czas trwania obowiązku ubezpieczeniowego.
Uważaj też na tzw. pakiety ubezpieczeń „na wszystko” – często są drogie i mają wiele wyłączeń odpowiedzialności. Czasem lepiej wykupić tańszą polisę samodzielnie, na własnych warunkach.
Gdzie znaleźć tani kredyt hipoteczny?
Nie musisz samodzielnie analizować każdej oferty. Wystarczy skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych. To obecnie najszybszy i najskuteczniejszy sposób, by zobaczyć, co naprawdę proponują banki.
Ranking kredytów pokaże Ci nie tylko RRSO, ale też wysokość raty. Możesz porównać oferty w kilka minut i wybrać tę, która naprawdę będzie dla Ciebie korzystna.
Jeśli chcesz uniknąć błędów i nie przepłacić za kredyt hipoteczny, skup się na najważniejszych czynnikach: RRSO, oprocentowaniu, prowizji, marży i ubezpieczeniu. To właśnie te elementy mają największy wpływ na to, ile realnie zapłacisz za pozyskane pieniądze. Nie daj się złapać na „niską ratę” – często za nią idą ukryte koszty. Zanim podejmiesz decyzję o podpisaniu umowy, zajrzyj do rankingu kredytów hipotecznych. To najlepszy sposób, by sprawdzić, która oferta naprawdę się opłaca – bez zbędnych formalności i stresu.
[Artykuł Sponsorowany]
